Der Kauf eines Autos ist für viele Menschen eine der größten Investitionen im Leben. Da nicht jeder den gesamten Kaufpreis sofort bezahlen kann, spielt die Autofinanzierung eine entscheidende Rolle. Eine der beliebtesten Finanzierungsquellen sind klassische Banken.

In diesem Artikel erfahren Sie, welche Vorteile und Nachteile eine Autofinanzierung über traditionelle Banken hat, worauf Sie achten sollten und wie Sie die besten Konditionen für sich sichern können.

Klassische Banken sind eine bewährte und vertrauenswürdige Option für die Autofinanzierung.

Sie bieten eine breite Palette an Kreditprodukten und ermöglichen eine individuelle Anpassung der Finanzierung.

Im Gegensatz zu Autobanken, die häufig an bestimmte Fahrzeughersteller gebunden sind, sind klassische Banken unabhängig und bieten daher mehr Flexibilität.

• Unabhängigkeit: Sie sind nicht an einen bestimmten Autohändler oder Hersteller gebunden und können frei über den Fahrzeugkauf entscheiden.

• Vergleichbare Konditionen: Die Zinssätze und Bedingungen können frei verglichen und angepasst werden.

• Möglichkeit zur freien Verwendung des Kredits: Anders als bei einer zweckgebundenen Händlerfinanzierung können Sie das Geld flexibel nutzen.

• Langjährige Geschäftsbeziehung: Kunden mit einem bestehenden Girokonto oder anderen Finanzprodukten bei der Bank erhalten oft bessere Konditionen.

• Möglichkeit von Sondertilgungen: Viele Banken bieten die Option, den Kredit früher zurückzuzahlen oder Sondertilgungen zu leisten.

• Höhere Zinsen als Autobanken: Herstellerbanken locken oft mit speziellen Niedrigzinsen oder Null-Prozent-Finanzierungen.

• Längere Bearbeitungszeit: Während Autobanken die Kredite meist direkt beim Kauf abwickeln, kann es bei klassischen Banken etwas länger dauern.

• Striktere Bonitätsprüfung: Banken sind bei der Vergabe von Krediten oft strenger und setzen eine gute Kreditwürdigkeit voraus.

• Weniger Verhandlungsspielraum beim Autokauf: Während Händlerfinanzierungen oft mit Rabatten kombiniert werden, fehlt diese Möglichkeit bei einer externen Bank.

Der Ratenkredit ist die häufigste Art der Autofinanzierung bei klassischen Banken. Hierbei nehmen Sie einen festen Kreditbetrag auf und zahlen ihn in gleichbleibenden monatlichen Raten zurück.

Vorteile:

• Transparente Kostenstruktur

• Keine hohe Schlussrate

• Möglichkeit zur freien Bankwahl

Bei der Ballonfinanzierung sind die monatlichen Raten geringer, da eine hohe Schlussrate am Ende der Laufzeit fällig wird. Diese Variante ist besonders für Personen geeignet, die später über eine größere Geldsumme verfügen.

Vorteile:

• Niedrigere monatliche Raten

• Flexible Schlusszahlung (auf einmal oder durch Anschlussfinanzierung)

Nachteile:

• Höhere Gesamtkosten durch Zinsen auf die Schlussrate

• Risiko, dass die Schlussrate finanziell belastend wird

Manche klassische Banken bieten auch Leasingmodelle mit der Option, das Fahrzeug am Ende der Laufzeit zu kaufen.

Dies kann eine interessante Alternative sein, wenn man sich während der Laufzeit noch nicht festlegen möchte.

a) Effektiver Jahreszins:

Der effektive Jahreszins ist die wichtigste Kennzahl beim Kreditvergleich. Er gibt an, welche tatsächlichen Kosten (inklusive Gebühren) für den Kredit anfallen. Achten Sie darauf, dass dieser Wert so niedrig wie möglich ist.

b) Laufzeit und monatliche Rate:

Eine längere Laufzeit reduziert die monatliche Belastung, erhöht jedoch die Gesamtkosten durch zusätzliche Zinsen. Wählen Sie eine Laufzeit, die zu Ihrer finanziellen Situation passt.

c) Sondertilgungen und Ratenpausen:

Ein guter Kredit sollte flexible Sondertilgungen ermöglichen, damit Sie den Kredit schneller zurückzahlen können. Auch Ratenpausen in finanziellen Notlagen sind eine sinnvolle Option.

d) Restschuldversicherung – Sinnvoll oder nicht?:

Viele Banken bieten eine Restschuldversicherung an, die bei Krankheit oder Arbeitslosigkeit einspringt. Allerdings sind diese Versicherungen oft teuer und nicht immer notwendig. Prüfen Sie genau, ob Sie diesen Schutz benötigen.

1. Budget festlegen: Berechnen Sie, wie viel Sie monatlich für die Finanzierung aufbringen können.

2. Angebote vergleichen: Nutzen Sie Online-Rechner und persönliche Beratungsgespräche bei verschiedenen Banken.

3. Effektiven Jahreszins beachten: Vergleichen Sie Angebote mit gleicher Laufzeit und Kreditsumme.

4. Sonderkonditionen prüfen: Fragen Sie nach Sondertilgungen und Ratenpausen.

5. Vertrag sorgfältig prüfen: Lesen Sie das Kleingedruckte, bevor Sie unterschreiben.

Bei klassischen Banken wie Sparkassen, Volksbanken oder großen Geschäftsbanken (z. B. Deutsche Bank, Commerzbank) spielt die Bonität des Kreditnehmers eine zentrale Rolle bei der Entscheidung über eine Autofinanzierung.

Im Gegensatz zu Autobanken, die oft flexiblere Finanzierungsmodelle mit herstellerbezogenen Sonderkonditionen anbieten, haben klassische Banken strengere Anforderungen an die Kreditwürdigkeit, da sie das Fahrzeug nicht immer direkt als Sicherheit hinterlegen.

Deshalb prüfen sie die finanzielle Situation des Kreditnehmers besonders genau.

Wie bewerten Banken die Bonität?

Die Bonität wird anhand mehrerer Kriterien ermittelt, die den finanziellen Spielraum und die Rückzahlungsfähigkeit des Antragstellers widerspiegeln.

Dazu gehören:

Einkommenssituation: Ein regelmäßiges, stabiles Einkommen erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass der Kredit bewilligt wird. Selbstständige oder Freiberufler haben es oft schwerer als Angestellte mit unbefristetem Arbeitsvertrag.

Bestehende Verbindlichkeiten: Hohe laufende Kredite oder Verpflichtungen können dazu führen, dass eine Bank den Autokredit ablehnt oder nur mit höheren Zinsen vergibt.

SCHUFA-Score: Klassische Banken prüfen standardmäßig den SCHUFA-Score, um die Kreditwürdigkeit einzuschätzen. Negative Einträge, etwa durch Zahlungsausfälle oder häufige Kreditanfragen, verschlechtern die Chancen auf eine Finanzierung.

Dauer der bisherigen Bankverbindung: Eine lange, stabile Kundenhistorie bei einer Bank kann sich positiv auf die Kreditbewilligung auswirken, da sie auf eine verlässliche Geschäftsbeziehung hindeutet.

Auswirkungen der Bonität auf die Finanzierung

Eine gute bis sehr gute Bonität führt in der Regel zu:

✅ Niedrigeren Zinssätzen, da das Risiko für die Bank geringer ist

✅ Schnellerer Bewilligung des Kredits mit weniger bürokratischen Hürden

✅ Höheren möglichen Kreditbeträgen, sodass auch teurere Fahrzeuge finanziert werden können

Eine schlechte Bonität kann dagegen folgende Konsequenzen haben:

❌ Höhere Zinssätze, um das Risiko der Bank auszugleichen

❌ Zusätzliche Sicherheiten, wie eine größere Anzahlung oder einen Bürgen

❌ Ablehnung des Kreditantrags, wenn die Bank das Ausfallrisiko als zu hoch einstuft

Strategien zur Verbesserung der Bonität vor der Kreditanfrage

Um bessere Chancen auf eine Finanzierung mit guten Konditionen zu erhalten, kann man vor der Kreditanfrage gezielt an der eigenen Bonität arbeiten:

• Alte oder falsche SCHUFA-Einträge überprüfen und korrigieren
• Bestehende Kredite teilweise oder vollständig tilgen
• Kreditvergleiche gezielt durchführen, um zu viele SCHUFA-Anfragen zu vermeiden
• Nachweise über stabiles Einkommen und finanzielle Reserven bereitstellen

Da klassische Banken strengere Maßstäbe anlegen als Autobanken oder Online-Kreditplattformen, ist es besonders wichtig, eine solide Bonität vorzuweisen.

Wer sich frühzeitig um seine finanzielle Situation kümmert, kann sich nicht nur bessere Zinsen sichern, sondern auch flexiblere Vertragsbedingungen erhalten.

Eine Finanzierung über eine klassische Bank bietet viele Vorteile, vor allem in Bezug auf Flexibilität und Unabhängigkeit.

Wer Wert auf individuelle Konditionen und transparente Kreditbedingungen legt, ist hier gut aufgehoben.

Allerdings sollte man klassische Banken stets mit Autobanken, Händlerfinanzierungen und Online-Kreditanbietern vergleichen, um die besten Konditionen zu sichern.

Ein sorgfältiger Vergleich und eine fundierte Entscheidung können Ihnen viel Geld sparen und Ihre finanzielle Planung erleichtern.