Der Autokauf stellt für viele Menschen eine große finanzielle Entscheidung dar. Da nicht jeder den gesamten Kaufpreis sofort aufbringen kann oder will, greifen viele auf eine Finanzierung zurück. Eine besonders beliebte Option ist die Finanzierung über eine Autobank.

Doch was genau sind Autobanken, welche Vorteile und Nachteile haben sie, und worauf sollte man bei der Finanzierung achten?

In diesem Artikel erhalten Sie einen umfassenden Überblick.

Autobanken sind Finanzdienstleister, die direkt mit Automobilherstellern verbunden sind. Sie bieten speziell auf den Fahrzeugkauf zugeschnittene Finanzierungs- und Leasingangebote an. Bekannte Beispiele sind die Volkswagen Bank, die Mercedes-Benz Bank oder die BMW Bank.

Im Gegensatz zu klassischen Banken konzentrieren sich Autobanken ausschließlich auf Finanzierungen rund um das Auto. Sie bieten in der Regel Kredite für Neuwagen, Gebrauchtwagen und Leasingfahrzeuge an und haben oft spezielle Kooperationen mit Händlern, um attraktive Konditionen zu ermöglichen.

a) Niedrige Zinssätze und Sonderaktionen:

Autobanken bieten häufig besonders günstige Zinsen an, insbesondere im Rahmen von Sonderfinanzierungen. Null-Prozent-Finanzierungen oder reduzierte Zinssätze sind häufige Werbemaßnahmen, um den Absatz bestimmter Modelle zu fördern. Dies kann für den Käufer eine erhebliche Ersparnis bedeuten.

b) Einfache Abwicklung:

Da Autobanken direkt mit Autohändlern zusammenarbeiten, kann die Finanzierung direkt vor Ort abgewickelt werden. Dies spart Zeit und reduziert den bürokratischen Aufwand für den Kunden.

c) Flexible Finanzierungsmodelle:

Autobanken bieten verschiedene Finanzierungsmodelle an, darunter:

• Klassische Ratenfinanzierung: Ein fester Kreditbetrag mit gleichbleibenden monatlichen Raten.

• Ballonfinanzierung: Niedrige Monatsraten mit einer höheren Schlussrate am Ende der Laufzeit.

• Leasingangebote: Für Kunden, die regelmäßig ein neues Auto fahren möchten.

d) Herstellergebundene Vorteile:

Viele Autobanken bieten exklusive Vorteile, die klassische Banken nicht gewähren können. Dazu zählen Wartungspakete, Versicherungsangebote oder Inzahlungnahme-Prämien für Altfahrzeuge.

a) Eingeschränkte Flexibilität:

Da Autobanken direkt mit den Fahrzeugherstellern verbunden sind, ist die Finanzierung in der Regel an bestimmte Marken oder Modelle gebunden. Wer sich später für eine andere Automarke entscheidet, muss gegebenenfalls auf eine andere Bank umsteigen.

b) Weniger Spielraum für Preisverhandlungen:

Händler sind oft weniger bereit, hohe Rabatte auf das Fahrzeug zu gewähren, wenn der Kunde eine Finanzierung über die Autobank in Anspruch nimmt. Wer den Autokauf mit einer externen Finanzierung oder Barzahlung plant, kann in vielen Fällen bessere Verhandlungsergebnisse erzielen.

c) Höhere Kosten für Zusatzleistungen:

Während die Zinssätze oft attraktiv sind, können Zusatzkosten wie Gebühren für Kreditbearbeitung, Restschuldversicherungen oder Servicepakete die Gesamtkosten der Finanzierung erhöhen. Hier ist ein genauer Blick auf die Vertragsbedingungen wichtig.

Autobanken, die direkt mit Fahrzeugherstellern verbunden sind – wie die Volkswagen Bank, BMW Bank, Mercedes-Benz Bank oder Toyota Financial Services – bieten speziell auf ihre Fahrzeugmarken zugeschnittene Finanzierungsmöglichkeiten an.

Diese Banken arbeiten eng mit den jeweiligen Autohändlern zusammen und können dadurch oft attraktive Konditionen, niedrige Zinsen oder spezielle Sonderaktionen anbieten.

Die drei gängigsten Finanzierungsarten, die von Autobanken angeboten werden, sind die klassische Ratenfinanzierung, die Ballonfinanzierung (Schlussratenfinanzierung) und das Leasing.

Diese Form der Finanzierung funktioniert ähnlich wie ein herkömmlicher Autokredit von einer klassischen Bank. Der Kunde zahlt das Fahrzeug über gleichbleibende monatliche Raten über eine bestimmte Laufzeit ab, die meist zwischen 12 und 84 Monaten liegt. Der Zinssatz wird dabei entweder fest oder variabel vereinbart.

Vorteile der klassischen Ratenfinanzierung über eine Autobank:

✅ Das Auto gehört nach der letzten Rate vollständig dem Käufer.

✅ Keine hohe Schlussrate, da die gesamte Summe über die Laufzeit verteilt wird.

✅ Oft attraktive Zinsen oder Sonderaktionen durch den Hersteller.

✅ Flexibilität bei der Laufzeitgestaltung.

Nachteile:

❌ Höhere monatliche Raten im Vergleich zur Ballonfinanzierung oder Leasing.

❌ Weniger Flexibilität, da das Auto über die gesamte Laufzeit finanziert werden muss.

Diese Finanzierungsform eignet sich besonders für Käufer, die das Auto langfristig besitzen möchten und keine hohe Schlussrate zahlen wollen.

Die Ballonfinanzierung ist eine beliebte Alternative zur klassischen Ratenfinanzierung, da sie niedrigere monatliche Raten bietet. Der Grund dafür ist, dass während der Laufzeit nur ein Teil der Finanzierungssumme in monatlichen Raten gezahlt wird. Am Ende der Laufzeit bleibt eine hohe Schlussrate (der sogenannte „Ballon“), die auf einmal beglichen werden muss.

Vorteile der Ballonfinanzierung:

✅ Niedrigere monatliche Raten im Vergleich zur klassischen Finanzierung.

✅ Mehr finanzielle Flexibilität während der Laufzeit.

✅ Am Ende stehen mehrere Optionen offen:

Die Schlussrate wird auf einmal gezahlt und das Auto gehört dem Käufer.

Das Auto wird an die Bank zurückgegeben (je nach Vertrag).

Die Schlussrate kann über eine Anschlussfinanzierung weiter abbezahlt werden.

Nachteile:

❌ Hohe Schlussrate am Ende der Laufzeit kann eine finanzielle Belastung darstellen.

❌ Falls das Fahrzeug zurückgegeben wird, können Zusatzkosten für Schäden oder hohe Kilometerstände anfallen.

❌ Insgesamt höhere Zinskosten als bei der klassischen Ratenfinanzierung.

Diese Finanzierung eignet sich für Käufer, die während der Laufzeit geringere monatliche Kosten wünschen, aber sich noch nicht sicher sind, ob sie das Fahrzeug am Ende behalten möchten.

Beim Leasing zahlt der Kunde nicht für den Kauf des Fahrzeugs, sondern für dessen Nutzung über eine festgelegte Laufzeit (z. B. 24, 36 oder 48 Monate). Die monatlichen Leasingraten sind in der Regel niedriger als bei einer Finanzierung, da nicht der gesamte Fahrzeugwert, sondern nur der Wertverlust über die Leasingdauer finanziert wird. Nach Ablauf des Leasingvertrags gibt der Kunde das Fahrzeug einfach zurück oder hat – je nach Vertrag – die Option, es zu einem vorher festgelegten Preis zu übernehmen.

Vorteile des Leasings über eine Autobank:

✅ Günstigere monatliche Raten als bei klassischen Finanzierungen.

✅ Kein Risiko eines hohen Wertverlusts des Fahrzeugs.

✅ Möglichkeit, regelmäßig auf ein neues Modell umzusteigen.

✅ Oft in Kombination mit Wartungspaketen und Versicherungen erhältlich.

✅ Steuerliche Vorteile für Gewerbekunden.

Nachteile:

❌ Das Auto gehört nach Ablauf des Vertrags nicht dem Kunden (es sei denn, es gibt eine Kaufoption).

❌ Eingeschränkte Nutzung: Kilometerbegrenzungen und Vertragsbedingungen müssen eingehalten werden.

❌ Zusätzliche Kosten: Falls das Fahrzeug bei der Rückgabe übermäßige Abnutzung oder Schäden aufweist, können hohe Nachzahlungen fällig werden.

Leasing eignet sich besonders für Fahrer, die regelmäßig ein neues Fahrzeug fahren möchten, geringe monatliche Raten bevorzugen und sich nicht um den Wiederverkauf kümmern wollen.

Neben den klassischen Finanzierungsarten bieten viele Autobanken Sonderkonditionen und zusätzliche Leistungen, die den Autokauf attraktiver machen:

0 %-Finanzierungen: Gelegentlich bieten Autobanken Kredite mit 0 % Zinsen an, wenn es sich um bestimmte Modelle oder Sonderaktionen handelt. Dies macht die Finanzierung besonders günstig.

Inzahlungnahme-Boni: Viele Autobanken gewähren zusätzliche Rabatte, wenn ein altes Fahrzeug in Zahlung gegeben wird.

Wartungs- und Versicherungsangebote: Manche Finanzierungsverträge beinhalten zusätzliche Pakete für Inspektionen, Reparaturen oder Kfz-Versicherungen.

Flex- oder Optionsleasing: Einige Autobanken bieten flexible Leasingmodelle an, bei denen Kunden die Möglichkeit haben, das Auto früher zurückzugeben oder auf ein anderes Modell zu wechseln.

Anschlussfinanzierungen: Kunden mit einer Ballonfinanzierung können oft eine nahtlose Weiterfinanzierung der Schlussrate vereinbaren, wenn sie das Fahrzeug behalten möchten.

Die Wahl der passenden Finanzierungsart hängt von den individuellen Bedürfnissen ab:

• Wer das Auto langfristig besitzen möchte und konstante monatliche Raten bevorzugt, sollte sich für die klassische Ratenfinanzierung entscheiden.
• Wer geringere monatliche Kosten haben möchte und bereit ist, sich am Ende der Laufzeit zwischen einer hohen Schlussrate oder einer Anschlussfinanzierung zu entscheiden, kann von der Ballonfinanzierung profitieren.
• Wer das Fahrzeug nur für eine begrenzte Zeit nutzen möchte und regelmäßig auf neuere Modelle umsteigen will, für den ist Leasing eine gute Option.

Da Autobanken oft attraktive Sonderkonditionen bieten, lohnt es sich, die Angebote genau zu vergleichen und auf versteckte Kosten wie Schlussraten, Sonderzahlungen oder Kilometerbegrenzungen zu achten. Ein Finanzierungsvergleich mit klassischen Banken oder Online-Kreditplattformen kann helfen, die beste Option zu finden.

a) Effektiver Jahreszins:

Der effektive Jahreszins gibt die tatsächlichen Kreditkosten inklusive aller Gebühren an. Vergleichen Sie diesen Wert sorgfältig mit anderen Finanzierungsangeboten, um sicherzustellen, dass Sie das beste Angebot erhalten.

b) Laufzeit und monatliche Ratenhöhe:

Die Laufzeit sollte so gewählt werden, dass die monatlichen Raten zu Ihrem Budget passen. Eine längere Laufzeit senkt die Raten, erhöht jedoch die Gesamtkosten durch zusätzliche Zinsen.

c) Möglichkeit von Sondertilgungen:

Nicht alle Autobanken erlauben Sondertilgungen oder vorzeitige Ablösungen ohne zusätzliche Gebühren. Falls Sie planen, den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, sollten Sie dies im Vertrag prüfen.

d) Restschuldversicherung:

Viele Autobanken bieten eine Restschuldversicherung an, die die Raten im Falle von Arbeitslosigkeit oder Krankheit absichert. Diese Versicherungen sind jedoch oft teuer, und nicht jeder Kunde benötigt sie. Prüfen Sie genau, ob sich die Zusatzkosten lohnen.

1. Mehrere Angebote einholen: Vergleichen Sie die Finanzierungsangebote verschiedener Autobanken und Banken, um die besten Konditionen zu erhalten.

2. Auf versteckte Kosten achten: Prüfen Sie die Kreditverträge genau auf Bearbeitungsgebühren, Restschuldversicherungen oder Zusatzpakete.

3. Sonderaktionen nutzen: Halten Sie nach Finanzierungsangeboten mit niedrigen oder sogar Null-Prozent-Zinsen Ausschau.

4. Alternativen prüfen: Falls Sie über eine gute Bonität verfügen, kann ein Ratenkredit bei einer unabhängigen Bank günstiger sein.

5. Barzahlungsrabatt in Erwägung ziehen: Manchmal ist es sinnvoller, einen externen Kredit aufzunehmen und das Auto bar zu bezahlen, um vom Händler einen Rabatt zu erhalten.

Bei einer Autofinanzierung über eine Autobank ist die Bonität des Kunden ein entscheidender Faktor, da sie maßgeblich darüber bestimmt, ob und zu welchen Konditionen eine Finanzierung gewährt wird.

Autobanken wie die Volkswagen Bank, BMW Bank oder Mercedes-Benz Bank sind auf die Finanzierung von Fahrzeugen der jeweiligen Hersteller spezialisiert und bieten oft besonders attraktive Konditionen, wie niedrige Zinsen, flexible Laufzeiten oder Sonderaktionen. Dennoch prüfen auch sie die Kreditwürdigkeit des Kunden sehr genau, da sie als Banken strengen regulatorischen Vorgaben unterliegen.

Die Bonitätsprüfung erfolgt in der Regel durch eine SCHUFA-Abfrage sowie eine Analyse des Einkommens, der bestehenden finanziellen Verpflichtungen und des Beschäftigungsverhältnisses.

Kunden mit hervorragender Bonität profitieren häufig von den niedrigsten Zinssätzen oder können von Sonderfinanzierungen wie 0 %-Finanzierungen oder besonders langen Laufzeiten profitieren.

Ein großer Vorteil bei Autobanken ist jedoch, dass sie oft kundenfreundlichere Finanzierungsmodelle als klassische Banken anbieten.

Dazu gehören beispielsweise Ballonfinanzierungen oder flexible Leasing- und Rückgabeoptionen, die auch Kunden mit mittlerer Bonität eine Finanzierung ermöglichen.

Dennoch sollten Kunden vor einer Finanzierungsanfrage bei einer Autobank ihre eigene Bonität prüfen und gegebenenfalls verbessern, etwa durch den Abbau bestehender Verbindlichkeiten oder das Vermeiden zu vieler Kreditanfragen innerhalb kurzer Zeit.

Eine gute Bonität sorgt nicht nur für bessere Finanzierungskonditionen, sondern erhöht auch die Wahrscheinlichkeit, von den besonders günstigen Herstellerangeboten der Autobanken zu profitieren.

Eine Finanzierung über eine Autobank ist besonders attraktiv, wenn der Hersteller eine günstige Sonderfinanzierung mit niedrigen Zinsen anbietet oder wenn Sie Wert auf eine schnelle und unkomplizierte Abwicklung legen.

Wer jedoch maximale Flexibilität wünscht oder ein anderes Fahrzeug als das einer bestimmten Marke kaufen möchte, sollte auch klassische Banken oder Online-Kreditvermittler in Betracht ziehen.

Ein gründlicher Vergleich und die Berücksichtigung aller Nebenkosten helfen dabei, eine informierte Entscheidung zu treffen und langfristig Geld zu sparen.