Die Anschlussfinanzierung spielt eine entscheidende Rolle für Autofahrer, die ihr Fahrzeug nach Ablauf der ersten Finanzierungsperiode weiterhin nutzen möchten.

Dabei handelt es sich um eine Folgefinanzierung, die es dem Fahrzeughalter ermöglicht, die noch ausstehende Restschuld in Raten weiter abzubezahlen oder durch eine neue Finanzierungslösung zu ersetzen.

In diesem Artikel erläutern wir, wie die Anschlussfinanzierung funktioniert, welche Optionen es gibt und worauf Sie besonders achten sollten.

Eine Anschlussfinanzierung kommt in der Regel zum Tragen, wenn ein Fahrzeug über eine klassische Autofinanzierung oder einen Ballonkredit finanziert wurde und am Ende der Laufzeit noch eine Restschuld verbleibt.

Anstatt diese Summe auf einmal zu begleichen, kann eine Anschlussfinanzierung genutzt werden, um die Zahlung weiter zu strecken.

In folgenden Fällen ist eine Anschlussfinanzierung notwendig:

• Am Ende der Laufzeit eines Ballonkredits, wenn die hohe Schlussrate nicht auf einmal gezahlt werden kann oder soll.

• Wenn eine 3-Wege-Finanzierung gewählt wurde und der Käufer sich für die Weiterzahlung anstelle der Fahrzeugrückgabe entscheidet.

• Bei einer bestehenden Finanzierung, die ausläuft, aber nicht vollständig getilgt ist.

Eine Möglichkeit ist, die verbleibende Restschuld durch einen neuen Autokredit zu finanzieren. Hierbei kann es sich um ein Angebot der bisherigen Bank oder einer neuen Bank handeln. Durch einen Vergleich unterschiedlicher Anbieter können oft bessere Konditionen erzielt werden.

Vorteile:

✔ Möglichkeit, von niedrigeren Zinsen zu profitieren

✔ Flexible Laufzeitgestaltung

✔ Keine plötzliche hohe finanzielle Belastung durch eine Schlussrate

Nachteile:

✘ Erneute Bonitätsprüfung erforderlich

✘ Eventuell zusätzliche Gebühren für einen neuen Kreditvertrag

Viele Banken bieten die Möglichkeit, den bestehenden Kreditvertrag mit einer angepassten Laufzeit zu verlängern. In diesem Fall bleibt die Bank der Finanzierungspartner, und es sind oft keine aufwendigen neuen Antragsprozesse nötig.

Vorteile:

✔ Einfacher Ablauf, da bereits eine Geschäftsbeziehung besteht

✔ Oft kein erneuter Bonitätsnachweis erforderlich

✔ Möglichkeit, die monatliche Rate anzupassen

Nachteile:

✘ Zinssatz möglicherweise nicht optimal

✘ Keine Möglichkeit, den Anbieter zu wechseln

Falls der Fahrzeughalter die Schlussrate nicht zahlen möchte oder kann, bietet sich als Alternative ein Leasingvertrag an. Manche Händler oder Finanzierungsbanken ermöglichen einen nahtlosen Übergang von einer Finanzierung in ein Leasingmodell, oft mit Inzahlungnahme des bisherigen Fahrzeugs.

Vorteile:

✔ Keine hohe Einmalzahlung notwendig

✔ Möglichkeit, regelmäßig auf ein neues Fahrzeug umzusteigen

✔ Meist niedrigere Monatsraten im Vergleich zu einer klassischen Finanzierung

Nachteile:

✘ Fahrzeug bleibt im Besitz des Leasinggebers

✘ Kilometerbegrenzung und Rückgabebedingungen können einschränkend sein

• Zinsvergleich durchführen:

Es lohnt sich, verschiedene Angebote einzuholen und die Zinskonditionen genau zu vergleichen. Insbesondere bei einer Umschuldung kann ein niedrigerer Zinssatz eine erhebliche Ersparnis bedeuten.

• Gesamtkosten berechnen:

Nicht nur der Zinssatz, sondern auch Bearbeitungsgebühren, Restschuldversicherungen und Laufzeitverlängerungen sollten in die Berechnung der Gesamtkosten einfließen.

• Kreditlaufzeit anpassen:

Die Laufzeit sollte so gewählt werden, dass die Monatsrate finanzierbar bleibt, aber gleichzeitig keine unnötig langen Zinszahlungen anfallen.

- Bonitätsprüfung vorbereiten:

Falls eine Umschuldung auf einen neuen Kredit erfolgen soll, ist eine gute Bonität entscheidend. Die SCHUFA-Auskunft sollte im Vorfeld geprüft werden, um böse Überraschungen zu vermeiden.

- Alternative Finanzierungsmöglichkeiten prüfen:

Falls die Restschuld hoch ist, kann es sinnvoll sein, Alternativen wie Leasing oder eine Inzahlungnahme beim Händler in Betracht zu ziehen.

Die Bonität spielt eine entscheidende Rolle bei der Anschlussfinanzierung einer Ballonfinanzierung, da sie maßgeblich die Konditionen des neuen Kredits bestimmt.

Banken prüfen die Kreditwürdigkeit des Antragstellers anhand von Faktoren wie Einkommen, bestehende Verbindlichkeiten, SCHUFA-Score und bisheriges Zahlungsverhalten.

Eine gute Bonität führt in der Regel zu niedrigeren Zinsen, da die Bank das Risiko eines Zahlungsausfalls als gering einschätzt.

Umgekehrt kann eine schwache Bonität dazu führen, dass die Zinsen deutlich höher ausfallen oder die Finanzierung sogar abgelehnt wird.

Wer eine Anschlussfinanzierung plant, sollte daher rechtzeitig seine SCHUFA-Daten überprüfen, offene Schulden reduzieren und auf eine positive Zahlungshistorie achten.

Zudem kann es helfen, eine kürzere Laufzeit oder eine höhere Anzahlung zu wählen, um das Risiko für die Bank zu minimieren. Ein stabiler Einkommensnachweis und gegebenenfalls ein zweiter Kreditnehmer oder Bürge können ebenfalls die Chancen auf eine günstige Finanzierung verbessern.

Letztendlich ist eine starke Bonität der Schlüssel zu einer kostengünstigen und problemlosen Anschlussfinanzierung, die finanzielle Flexibilität sichert.

Viele Autobesitzer nehmen ihre Erstfinanzierung über die sogenannte Herstellerbank auf, also die Bank, die direkt mit dem jeweiligen Automobilhersteller verbunden ist. Diese Autobanken bieten häufig Anschlussfinanzierungen an, wenn die Schlussrate einer Ballonfinanzierung fällig wird.

Dazu gehören unter anderem:

• Volkswagen Bank (für VW, Audi, Seat, Skoda)

• BMW Bank
• Mercedes-Benz Bank
• Santander Consumer Bank (bietet Finanzierungen für mehrere Automarken an)
• Toyota Kreditbank
• PSA Bank (Stellantis Bank) (für Peugeot, Citroën, Opel, Fiat)

Der Vorteil einer Anschlussfinanzierung über die Autobank ist die einfache Abwicklung. Da das Fahrzeug bereits über diese Bank finanziert wurde, ist keine aufwendige Bonitätsprüfung mehr nötig. Allerdings sind die Zinssätze bei Autobanken oft höher als bei unabhängigen Banken, weil die ursprünglichen Finanzierungsangebote häufig durch Hersteller-Rabatte subventioniert wurden, während Anschlussfinanzierungen dies nicht mehr beinhalten.

Neben den Autobanken bieten auch traditionelle Geschäftsbanken Anschlussfinanzierungen in Form eines klassischen Ratenkredits an. Dazu gehören beispielsweise:

• Sparkassen (z. B. Kreissparkasse, Stadtsparkasse
• Deutsche Bank
• Commerzbank
• ING
• HypoVereinsbank (UniCredit)

Ein Ratenkredit bei einer dieser Banken kann eine gute Alternative sein, da sie oft günstigere Zinssätze als Autobanken anbieten, insbesondere wenn man eine gute Bonität hat. Zudem ist man bei diesen Krediten nicht an das Auto als Sicherheit gebunden, was mehr Flexibilität bedeutet – das Fahrzeug kann weiterverkauft werden, ohne dass die Bank zustimmen muss.

Allerdings kann die Antragsprüfung etwas länger dauern, und man muss häufig Gehaltsnachweise und weitere Bonitätsunterlagen einreichen.

Wer die besten Konditionen sucht, sollte sich auch Online-Banken und Kreditvermittler ansehen. Diese Anbieter bieten oft die niedrigsten Zinssätze, da sie keine teuren Filialnetze unterhalten und mit mehreren Banken zusammenarbeiten. Hierzu gehören unter anderem:

• Check24 (Vergleichsplattform für verschiedene Banken)
• Smava (Online-Kreditvermittlung)
• Finanzcheck (ebenfalls eine Kreditvergleichsplattform)
• Targobank (Direktbank mit häufig günstigen Autokrediten)
• DKB (Deutsche Kreditbank)
• N26 oder Revolut (neue digitale Banken mit Kreditoptionen)

Diese Anbieter ermöglichen es, mit wenigen Klicks verschiedene Kreditangebote zu vergleichen, sodass man direkt den günstigsten Zinssatz auswählen kann.

Besonders vorteilhaft ist, dass man oft eine Sofortzusage erhält und der Kredit innerhalb weniger Tage ausgezahlt werden kann.

Wer jedoch einen niedrigen SCHUFA-Score hat, könnte hier Schwierigkeiten bekommen, da viele dieser Anbieter eine gute bis sehr gute Bonität voraussetzen.

Neben großen Banken und Online-Anbietern gibt es noch eine weitere Finanzierungsquelle: regionale Genossenschaftsbanken und spezialisierte Kreditinstitute.

Dazu gehören:

• Volks- und Raiffeisenbanken
• PSD Bank
• Sparda-Bank

Diese Banken bieten oft persönliche Beratung und können individuelle Finanzierungslösungen anbieten.

Gerade für Selbstständige oder Personen mit variablen Einkommen kann dies eine gute Option sein, da einige dieser Banken flexiblere Bonitätskriterien haben.

Allerdings sind die Zinssätze nicht immer die besten, sodass man genau prüfen sollte, ob sich das Angebot wirklich lohnt.

Vergleich der Zinssätze: Der effektive Jahreszins ist entscheidend, da er die tatsächlichen Kosten widerspiegelt. Online-Vergleichsplattformen helfen, den günstigsten Anbieter zu finden.

Bonitätsprüfung: Wer eine gute SCHUFA hat, bekommt oft bessere Konditionen. Es lohnt sich, die eigene Bonität im Vorfeld zu prüfen.

Flexibilität der Finanzierung: Manche Banken erlauben Sondertilgungen oder frühzeitige Rückzahlungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung, was langfristig Geld sparen kann.

Laufzeit clever wählen: Eine kürzere Laufzeit bedeutet zwar höhere Monatsraten, spart aber Zinsen. Wer es sich leisten kann, sollte die Laufzeit auf 24 bis 48 Monate begrenzen.

Banken nicht sofort zustimmen: Das erste Angebot ist nicht immer das beste – es lohnt sich, mit Banken zu verhandeln oder alternative Angebote einzuholen.

Fazit: Der richtige Anbieter kann viel Geld sparen

Die Wahl der richtigen Anschlussfinanzierung ist entscheidend, um unnötig hohe Zinskosten zu vermeiden.

Während Autobanken eine bequeme, aber oft teurere Lösung sind, bieten Geschäftsbanken, Direktbanken und Online-Kreditvermittler häufig günstigere Alternativen.

Wer sich frühzeitig informiert, verschiedene Angebote vergleicht und seine Bonität optimiert, kann mehrere hundert bis tausend Euro sparen und die Anschlussfinanzierung zu optimalen Bedingungen abschließen.

Wer die Schlussrate einer Ballonfinanzierung nicht über eine klassische Anschlussfinanzierung begleichen möchte, hat mehrere Alternativen.

Eine Möglichkeit ist der Verkauf des Fahrzeugs, insbesondere wenn der aktuelle Marktwert des Autos die ausstehende Schlussrate übersteigt. So kann man das Fahrzeug abbezahlen und gegebenenfalls sogar noch einen finanziellen Überschuss erzielen.

Eine weitere Option ist die Rückgabe des Autos, sofern dies vertraglich im Rahmen einer Drei-Wege-Finanzierung vorgesehen ist. Hierbei gibt man das Fahrzeug an den Händler zurück und muss sich nicht weiter um die Restzahlung kümmern – allerdings kann es sein, dass eine Nachzahlung für Schäden oder eine zu hohe Kilometerlaufleistung fällig wird.

Alternativ kann man die Schlussrate mit Ersparnissen oder einem günstigeren Ratenkredit ablösen, um möglicherweise bessere Zinssätze als bei einer Anschlussfinanzierung zu erhalten.

Wer sein Fahrzeug behalten, aber die finanzielle Belastung verringern möchte, kann zudem über ein Leasing mit Rückgabe des alten Fahrzeugs nachdenken. Dabei wird der Restwert des aktuellen Autos als Anzahlung für einen neuen Leasingvertrag genutzt.

Jede dieser Alternativen hat Vor- und Nachteile, daher lohnt sich eine sorgfältige Prüfung der persönlichen finanziellen Situation und der aktuellen Marktlage.

Eine Anschlussfinanzierung kann eine gute Lösung sein, um ein finanziertes Fahrzeug weiterhin nutzen zu können, ohne eine hohe Schlussrate auf einmal zahlen zu müssen.

Wichtig ist jedoch, die Konditionen genau zu prüfen und verschiedene Finanzierungsangebote zu vergleichen.

Eine wohlüberlegte Entscheidung kann helfen, finanzielle Belastungen zu minimieren und die besten Konditionen für die eigene Situation zu finden.